Tính lãi vay ngân hàng

Hai cách tính lãi vay, khác nhau rất nhiều tiền

Cùng một số tiền vay và cùng một mức lãi suất niêm yết, số tiền bạn thực trả có thể chênh nhau đáng kể tuỳ cách ngân hàng tính lãi. Đây là điểm người vay hay bị nhầm nhất.

Dư nợ giảm dần

Lãi được tính trên số tiền còn nợ thực tế. Mỗi tháng bạn trả một phần gốc cố định cộng với lãi của phần dư nợ còn lại. Vì dư nợ giảm dần theo thời gian, tiền lãi cũng giảm dần — tháng đầu trả nhiều nhất, tháng cuối trả ít nhất.

Trả góp đều

Số tiền trả mỗi tháng giống hệt nhau suốt kỳ vay. Cách này dễ lập kế hoạch chi tiêu, nhưng ở cùng một mức lãi suất danh nghĩa, tổng lãi phải trả cao hơn dư nợ giảm dần, vì trong những tháng đầu phần lớn khoản trả là lãi chứ không phải gốc.

Hệ quả thực tế: khi hai ngân hàng cùng chào "lãi suất 9%/năm", ngân hàng tính theo dư nợ giảm dần rẻ hơn. Luôn hỏi rõ cách tính lãi chứ không chỉ hỏi con số lãi suất.

Lãi suất ưu đãi và lãi suất sau ưu đãi

Nhiều khoản vay mua nhà, mua xe áp dụng lãi suất ưu đãi rất thấp trong 6 - 24 tháng đầu, sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi, thường tính bằng lãi suất cơ sở cộng biên độ. Con số sau ưu đãi mới là thứ bạn phải trả trong phần lớn thời gian vay, nên hãy tính thử kịch bản đó trước khi ký hợp đồng.

Những khoản không nằm trong công thức

• Phí trả nợ trước hạn — thường 1 - 3% số tiền trả trước, giảm dần theo năm.
• Phí thẩm định, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.
• Bảo hiểm khoản vay nếu ngân hàng yêu cầu.

Công cụ này tính phần gốc và lãi. Các khoản trên cần cộng thêm khi so sánh tổng chi phí giữa các ngân hàng.